【观点】金融科技公司的核心竞争力究竟是什么?

机电学院浏览次数:  发布时间:2019-10-07

  “咱们都认为金融科技的主题是科技,本来否则,一个有1000万用户的非金融机构可能念主意嫁接金融科技,而通过融资或者其他主意履行转型,然而,一个有优异金融科技模子的专家团队却可以由于没有效户而过活为艰。”

  即使你遭遇了从事金融的人,TA会告诉你,金融要紧,由于科技是东西,然而即使你遭遇了从事科技的人,他笃信会告诉你,科技要紧,由于这才是这个时间的金融科技。

  于是,正在老王看来,“金融科技新冲破的主题,不是金融功用的转化,而是缠绕着根蒂的用户金融需求,插上本事的同党。”

  这个时间,枢纽是本事东西若何为金融功用赋能,这才是主题。无论是ABCD中的人为智能(Artificial Intelligence),如故区块链(Blockchain),或者是云本事(Cloud),如故大数据(Big Data),正在本日这个时间,永久是本事正在驱动着金融机构的营业更始。

  人为智能可能通过你的付款行动,分明的画出用户画像,精准供给产物;云本事可能处置原料丢失的痛点;大数据可能给用户贴上细密化标签。

  于是,本日的金融科技公司肯定是缠绕用户筑设自身的生态圈:找到用户、转换用户、保卫用户、胀动用户,然后形成无穷可以。

  京东行为继阿里巴巴之后的第二大电子商务平台,主业务务是电子商务,不过正在过去的十年,却正在物流业也博得了凯旋。顺丰恰好相反,正在电商供职上花费了10个多亿公民币,结果却什么都没有取得。

  每当咱们念把营业拓展到其他周围时,起初城市问自身,为什么是这个周围?即使你去看许多中国的金融供职公司,他们也有同样的念法。有了银行营业,有了保障营业,那我终于有什么,接下来奈何扩张?我最终需求的是什么?

  企业链的领域很广,上至主题营业,下至警备室都属于企业生态的一个别。但京东之于是能正在物流方面博得凯旋,不正在于企业结构,而是由于它一心的是统一类客户。

  当你念买东西的岁月,你念要更疾地收到。正在这个层面上电商用户和物流用户背后的逻辑是相似的。不过顺丰不相似,他们的客户只念更疾的收到东西,但不愿定念掏钱买东西。

  于是,肯定要器重简单用户的价钱创设。即使咱们去看那些中国数一数二的金融科技公司,它们更多的是体贴客户念要什么,而不是我能供给什么。同理心很要紧。

  古板金融机构和金融科技公司的主题区别是一个看重线下营业,一个看重线上营业。于是前者更体贴占比只要20%的高净值群体,由于他们功劳了80%的营业收入。但后者恰好相反,他们更体贴多人墟市,即使能有高频数据,打中多人高频需求点,就更完备了。

  信用卡咱们群多都不不懂。常用的人清爽,应用信用卡最苦恼的工作是念清爽自身这个月需不需求还钱,有没有错过还款日。于是,即使有一个APP可能正在每个还款日、要紧时分节点合照你,处置了这一个痛点,那可以就形成了爆炸性的影响。

  51信用卡就做到了,它正在七年前起步的岁月只要合照你信用卡的要紧日期这一项供职,也恰是依附这一个营业,2018年7月正在香港凯旋上市。

  于是,咱们不时需求考虑多人墟市念要什么?你正在实际生计中念取得什么?即使能找到多人墟市一个很枢纽的痛点,而且把资源和元气心灵鸠集正在上面,你就能凯旋了。

  咱们再看一个蚂蚁金服的例子。蚂蚁金服目前是金融科技周围估值最高的公司,正逐步向中国最大的金融公司发扬。不过正在起步的岁月它也仅仅收拢了一个点来冲破:买家和卖家的信托题目。

  正在电商平台上,买家的痛点是我付了款,不过没有收到惬意的产物;卖家的痛点是我把产物发给客户,却不行收到我的钱。于是蚂蚁金服做了中央的担保方,即使顾客不付钱,我可能付钱。即使卖家不发货或者产物有题目,我可能确保你拿回你的钱。

  这便是蚂蚁金服起步的根蒂,不过他们没有止步于此。当蚂蚁金服靠着这个供职具有10亿用户之后,他们起首供给一种金融产物-余额宝。

  由于当你有了用户,就具有了大宗的数据。你又会起首考虑,我的大个别客户画像是什么,他们念要的是什么?

  数据告诉咱们买家每年花费约莫1500美元,即使这些钱可能被鸠集起来,咱们是不是可认为他们供给公募基金,来获取极少收益,或者为他们供给短期贷款,来低重大笔开支的门槛?只是正在刚起首阶段,蚂蚁金服只供给一款产物,好像于银行存款,你可能随时提取你的钱,不过5%的年化收益率,比银行存款高许多,况且特别安宁。

  不过即使你找到了多人墟市,你找到了他们的痛点,你会察觉大宗的金融科技公司都念正在角逐不那么激烈的墟市上攻陷垄断名望。

  很简便,去看看古板的金融机构,它们供给的供职哪里让你不惬意,这便是机缘。例如咱们去贸易银行汇款,从上海到香港需求花费一天以上的时分。于是许多金融科技公司都正在念,我是不是能用区块链本事来处置这个题目。

  多安保障是香港上市公司之一,有三个股东。第一大股东是升平集团,是中国最大、也诟谇常古板的保障公司,有100万保障署理机构代销产物。不过他们也正在考虑,我正在线上能有什么冲破吗?于是多安保障降生了。

  本日每个年青人都离不开手机,即使屏幕碎了,就需求花1000-2000公民币补缀它。于是打中这个痛点,碎屏险成了多安最抢手的产物。

  而多安保障排名第二的抢手品很存思念,是无人机损坏险。由于大疆正在无人机墟市有特别宏大的需求,于是许多人念要这种供职。

  更要紧的是这些保障产物特别低廉,无人机险只需求35元,碎屏险59元。这一点很要紧,这意味着用户很容易可能正在线做决断,不需求纠结我花这么多钱划不划算,更不需求任何署理商引荐这个产物很好,你得尝尝。只需求正在网上看到,然后我很需求,结果爆发添置行动,这便是多安保障的贸易形式。

  正在足球赛场上,梅西、C罗和德赫亚比拟,前面两个会更有价钱。为什么会如许?只管德赫亚是很好的守门员,但他不行以36场0:0的逐鹿博得冠军,你往往需求两个先锋来取得更多的分数。

  正在中国的金融科技墟市念要找到机缘也是这样,你最好能帮帮你的客户赚更多的钱,优于念尽主意帮帮他们节约本钱。

  于是即使有三类公司:一家供给云供职,一家供给危急管剖判决计划,尚有一家供给若何找到更多客户的供职。第三类公司更容易凯旋,由于这类公司更拥有抨击性。

  转头来看51信用卡的发扬,固然它是以供给许多信用卡供职,行为护卫的格式发迹,不过正在堆集肯定用户之后,他们起首逐步转移成先锋,例如贷款、投资公募基金、投资私募基金等等,帮你赚更多的钱,堆集更多的收益。

  中国事一个墟市特别阔此表国度,与西方墟市特别分歧。当我正在美国的岁月,纽约金融科技公司最崇敬三点:人才、数据、产物和供职。不过中国,这三点形成了账户、执照和渠道。

  我正在前面说过“高频数据很要紧”,由于正在中国的墟市中,你具有多少账户诟谇常枢纽的一点。而执照继续是中国企业进入极少行业的入场券。许多金融科技公司往往从没有执照起步,不过当他们有足够的资金之后,第一步都是去博得执照。结果一个枢纽便是渠道,即使你具有渠道,那么不管你的产物是什么,只须把产物放到这个渠道上,就会有劳绩。

  别的,即使念要聚焦多人墟市,正在中国就不行只体贴一二线都市的需求。你的视线起码需求下重到三、四线都市,乃至五线都市的县级行政区中。正在这些阔此表幼都市中,有宏大的潜正在用户群,也蕴藏着无穷潜力。